村镇银行撤牌背后：一场“毛细血管”的重构与新生

当前，多地“XX村镇银行”的招牌已被摘下，取而代之的是“XX银行支行”。几字之差的背后是席卷全国中小银行的改革浪潮。今年以来，在政策引导和银行自身发展动力的双重推动下，中小银行的改革步入深水区。据企业预警通统计，2025年以来因监管部门批复合并或解散等缘由而注销的村镇银行超250家。

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部分曾以“服务三农、扎根农村、贴近百姓”为己任的村镇银行，如今以另一种形式延续使命——通过“村改支”“村改分”等模式，化身为风险抵御能力更强的国有大行、股份制银行、城商行的分支机构，继续深耕地方经济，持续提升金融服务覆盖面。对于当地农户和小微企业主而言，银行客户经理还是熟人，但其背后的资本实力、智能系统和风控体系已然升级。

村镇银行迎来改革浪潮

日前，郑州银行发布公告称，该行将通过吸收合并方式将鄢陵郑银村镇银行改建为郑州银行分支机构。此次收购完成后，鄢陵郑银村镇银行的资产、负债、业务、人员及其他一切权利与义务将由郑州银行承继；鄢陵郑银村镇银行将因被合并而解散，法人主体资格将予以注销。

这是当前行业变革的一个缩影。村镇银行已迎来新一轮改革浪潮，它们通过兼并重组等方式不断增强抗风险能力和区域竞争力。越来越多的村镇银行变身为银行分支机构。据企业预警通统计，仅12月以来，就有近50家村镇银行被监管部门批复合并或解散。例如，12月22日，河南金融监管局发布《关于上海浦东发展银行股份有限公司收购巩义浦发村镇银行股份有限公司并设立分支机构的批复》称，同意上海浦东发展银行收购巩义浦发村镇银行并设立上海浦东发展银行郑州巩义支行，承接巩义浦发村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工以及相关权利和义务。

12月19日，重庆金融监管局发布《关于重庆铜梁浦发村镇银行股份有限公司解散的批复》称，同意解散重庆铜梁浦发村镇银行，该行全部资产、负债、业务、员工以及其他各项权利义务由上海浦东发展银行承继。同日，重庆金融监管局发布《关于重庆巴南浦发村镇银行股份有限公司解散的批复》称，同意解散重庆巴南浦发村镇银行，该行全部资产、负债、业务、员工以及其他各项权利义务由上海浦东发展银行承继。

核心在于提质

招联首席研究员董希淼表示，村镇银行结构性重组主要有四种方式：一是村镇银行被主发起行吸收合并，改制为主发起行的分支机构；二是多家村镇银行合并重组为一家；三是村镇银行直接解散，实施市场化退出；四是主发起行通过增持旗下村镇银行股份，来加强对村镇银行的管理和治理。其中，“村改支”“村改分”已成为村镇银行结构性重组的重要方式。

村镇银行作为我国金融体系中的“毛细血管”，诞生于2006年，其稳健运行关系到金融服务实体经济“最后一公里”是否畅通。村镇银行普遍资本金规模小，部分村镇银行存在历史包袱重、公司治理不完善、风险抵御能力弱等问题。

在董希淼看来，中小银行改革并非简单地数量减少，而是通过市场化、法治化手段进行一场结构性重组。下一步，中小金融机构改革化险或重点围绕有序推进高风险机构的市场化出清、以强化公司治理作为“提质”核心、确保改革过程平稳和严防风险外溢三个方面展开。

上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，村镇银行改革的根本目标是优化农村金融供给质量，提升金融服务“三农”和县域实体经济的能力。“减量”只是表象，真正的核心是“提质”，让村镇银行实现更高质量、更有效率的发展。

激发银行内生动力

业内人士告诉记者，村镇银行深耕县域市场多年，积累了丰富的普惠金融服务经验，培育了稳定的“三农”和小微企业客户群体。兼并重组后，村镇银行将继续发挥“人熟、地熟、情况熟”的天然优势，巩固以互信为基础的客户关系，使金融服务更加贴近县域实际，成为支持地方经济发展的重要力量和践行社会责任的核心载体。

“服务对象没变，依旧是那些熟悉的乡亲。服务宗旨没变，依然是支农支小。但改革后我行的服务能力明显提升，抗风险能力也加强了。有位老客户感慨地说，大银行能提供的服务，我们现在也都有了。”一位亲身经历过“村改支”的银行人士告诉中国证券报记者。

“改革能否成功，关键在于能否完善公司治理以激发出中小银行的内生动力，并能在整合资源、稳健发展的同时，精准有效地满足实体经济的多元化金融需求。”董希淼认为，应推动专注主业与差异化经营，引导中小金融机构摒弃盲目扩张和同质化竞争，扎根当地，专注服务小微企业、乡村振兴等领域，加快形成自身特色和优势。